Aproximadamente uno de cada cinco trabajadores es autónomo, existen diferentes tipos de autónomos según el Régimen Especial de los Trabajadores por Cuenta Propia o Autónomos (RETA) de la Seguridad Social, destacando:
- Trabajadores autónomos
- Profesionales autónomos y freelance
- Empresarios autónomos / societarios
- Trabajadores autónomo económicamente dependientes
- Autónomos agrarios
- Autónomos colaboradores
- Socios trabajadores de cooperativas de trabajo asociado que hayan optado por cotizar en el régimen especial de trabajadores autónomos.
- Socios de comunidades de bienes y sociedades irregulares
- Socios industriales de sociedades regulares colectivas y de sociedades comanditarias.
Los autónomos es uno de colectivos más desprotegidos y más arriesgados ya que responden con su patrimonio presente y futuro ante cualquier imprevisto, trabajar en este tipo de régimen no permite separar entre el patrimonio personal y el empresarial, como ocurre con las sociedades anónimas y las sociedades limitadas.
Su supervivencia siempre está en peligro porque las escasa capacidad financiera reduce su margen de maniobra ante situaciones imprevistas, por lo tanto deben estar bien asegurados.
Básicamente los riesgos que asume un autónomo tienen su origen en cuatro pilares, que vamos a analizar e indicar los tipos de seguros relacionados que ayudará a minimizar imprevistos. Hablaremos en líneas generales puesto que cada negocio es diferente y precisa de unas coberturas concretas.
Patrimonio
El patrimonio está formado por dos grandes grupos: el patrimonio material y el patrimonio inmaterial.
El patrimonio material es el formado por los vehículos, los inmuebles (local, almacén, tienda, etc.), los bienes materiales (mobiliario, herramientas, maquinaria, etc), las materias primas y el dinero en efectivo.
Y patrimonio inmaterial se considera a: la marca, nombre y logotipo, información propia de la empresa, propiedad intelectual, aplicaciones informáticas, etc.
Los principales seguros que disponemos para cubrir el patrimonio se resumen en:
- Seguro de vehículos comerciales.
- Seguro multirriesgo.
- Seguro ciberriesgo.
- Seguro de propiedad intelectual.
Responsabilidad
El autónomo es responsable del daño o perjuicio que pueda causar a un tercero, por negligencia u omisión propia o de un trabajador. Y la obligación del autónomo es repararlo
Hay que tener en cuenta que en función de la magnitud de la responsabilidad, además de la demanda civil el autónomo puede ser demandado por la vía penal. Por lo que es necesario contar con seguros que cubran el pago de indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales, fianzas y costas judiciales. Como es el caso de los seguros:
- Seguro de responsabilidad civil por daños.
- Seguro de responsabilidad civil profesional.
- Seguro de responsabilidad LOPD.
- Seguro de responsabilidad de productos.
- Seguro de responsabilidad civil medioambiental.
- Seguro para administradores y directivos (D&O).
Personales
El autónomo no es inmune las enfermedades y los accidentes, en estos casos la actividad se puede ver reducida y provocar importantes pérdidas económicas a su negocio. Del mismo modo en el caso de una incapacidad permanente o un fallecimiento la economía familiar puede resultar perjudicada.
La respuesta para cubrir a los autónomos en estos casos se encuentran en:
- Seguros de vida y ahorro.
- Seguros de salud.
- Seguros de baja laboral.
Por otro lado en el aspecto de las pensiones la situación del autónomo está por debajo de los trabajadores en Régimen General, existen diversas fórmulas para que el autónomo complemente su prestación pública y pueda mantener el mismo nivel de vida anterior a la jubilación. Puede complementar las pensión pública con los siguientes productos:
- Planes y fondos de pensiones.
- Planes de previsión asegurados (PPA).
- Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS).
- Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP).
- Seguros de rentas.
- Seguros de ahorro destinados a la jubilación.
Ingresos
Los ingresos del negocio se pueden ver afectados por una paralización de la actividad total o parcial, provocada por una cancelación, un incendio, una avería, un impago, etc.
Los seguros que pueden ayudar al autónomo a cubrir el riesgo de ingresos se resumen en:
- Seguro de crédito.
- Seguro de caución.
- Seguro de cancelación de eventos.
- Seguro de pérdida de beneficios.
Cada autónomo y su negocio es diferente y necesita de profesionales que le asesoren en materia de seguros, en drij consulting estudiamos cada caso y proponemos las coberturas ajustadas a cada caso.